Notre avis sur Yomoni et l’opinion des clients : offres, tarifs et services de Bourse proposés

Lancée sur le marché Français en 2015, Yomoni est un robot-advisor, soit un outil de gestion automatisé, qui s’occupe de prendre les meilleures décisions d’investissements à votre place. Une véritable innovation venue tout droit des Etats-Unis, et qui a rapidement séduit les épargnants français les plus ouverts aux changements. Dans cet avis sur Yomoni, on vous détaille le fonctionnement de cette plateforme, ses offres (assurance-vie, PEA, PER…), les tarifs pratiqués (parmi les plus bas du marché) et on donne la parole à certains utilisateurs, qui témoignent. Comme vous allez le constater, c’est une réussite !

Notre avis sur Yomoni en bref

Présentation de Yomoni

Comment fonctionne ce robot-investisseur ?

Vous êtes peut-être habitués au fonctionnement des banques en lignes et de leurs offres de Bourse, ou aux courtiers en ligne les plus compétents (lire notre avis sur Bourse Direct), mais pour l’instant, très peu de Robot-Advisor ont débarqué en France.

Yomoni est arrivée en 2015 et c’est le seul robot-conseiller à avoir obtenu un agrément de Société de Gestion de Portefeuille (SGP) par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Elle compte le Crédit Mutuel Arkéa parmi ses investisseurs et travaillent main dans la main avec le Crédit Mutuel, ce qui signifie que votre argent sera placé chez cette dernière, en toute sécurité.

Il faut dire que certains utilisateurs pourraient être réticents à l’idée de laisser leurs économies entre les mains d’un robot, et on peut le comprendre. Mais Yomoni gère déjà plus de 250 000 millions d’Euros d’actifs, il a été récompensé plusieurs fois depuis sa création (en Innovation, Transparence e la gestion Financière, Meilleure Assurance-vie) et son fonctionnement repose sur l’Intelligence Artificielle, sur des algorithmes, et sur l’expertise humaine de professionnels. Il fait évidemment partie de notre sélection des meilleurs courtiers en ligne.

Selon les placements que vous voulez faire et la stratégie que vous désirez adopter (défensive, modéré, agressif, très agressif…) et de vos projets/attentes à moyen ou long termes, vous remplirez un profil qui sera ensuite placé en gestion pilotée (ou mandatée), comme le propose également Boursorama (lire notre avis sur le PEA Boursorama).

Comment ouvrir un compte ?

Pour ouvrir un compte Yomoni, il suffit de répondre au questionnaire qui permet au système de comprendre vos besoins et de tracer les grandes lignes de votre profil, et de verser 1000 euros de dépôt pour commencer à investir. 100 % en ligne, en phase avec son temps, tout va très vite et on peut commencer à s’intéresser aux différents comptes disponibles avec ce Robot-advisor.

Les Comptes disponibles sur Yomoni

Il existe plusieurs enveloppes pour investir sur Yomoni et il est possible de les cumuler. Notez que si le transfert de PEA d’un établissement à un autre est possible, ce n’est pas le cas de l’Assurance-vie, qui reste liée à un établissement.

Garder en tête que si vous êtes libre de votre choix, Yomoni vous suggérera, après analyse approfondie de votre profil, la meilleure solution pour vous et pour vos projets.

Le PEA

Avantageux fiscalement, avec une exonération des plus-values nettes après 5 ans d’ouverture de ce compte, le Plan Epargne en Actions vous permet d’acheter ou de vendre des actions, avec un plafond de versement de 150 000 euros. Les fonds ne peuvent pas être retirés avant la fin des 5 ans, sous peine de clôture du compte.

Le PER

Très récent, ce compte épargne Retraite permet d’investir pour préparer sa retraite, avec des versements qui sont défiscalisés. Plus vous vous approchez de votre retraite, moins les investissements pris seront risqués, afin de garantir à l’utilisateur une épargne consistante. Un compte intéressant, en gestion pilotée, qui pourraient intéresser les plus prévoyants.

Les CTO

Pour vendre et acheter des actions avec un vaste choix d’investissements mais peu d’avantages fiscaux. A réserver aux habitués des marchés financiers qui connaissent les risques (et les potentiels bénéfices) de ce type de compte.

L’assurance-vie

Yomoni est connu pour cette assurance-vie, qui permet de conserver de nombreux actifs à l’abri, en les faisant fructifier. Sans frais de versement et avec seulement 1.60 % de frais de gestion annuels, c’est un produit très intéressant que les clients semblent apprécier. Il est possible d’avoir plusieurs assurances-vie, si les avantages fiscaux de ce type de programme vous tentent.

L’assurance-vie Yomoni Kids

Si vous désirez épargner pour votre enfant, vous pouvez souscrire à une assurance-vie jeune, qui lui permettra à ses 18 ans d’avoir un capital conséquent et une épargne à long terme. Pour y souscrire, il suffit de remplir le formulaire qui analysera votre projet pour l’enfant et une solution vous serez proposée par Yomoni.

C’est le même principe que le PEA Jeune, qu’on retrouve chez certaines banques (voir notre avis sur Fortuneo)

L’Epargne Salariale

Innovation encore, avec ce compte qui peut être mis en place par un dirigeant d’entreprise dans sa société, et qui permet aux employés d’investir et de bénéficier de frais très avantageux, pour investir dans des Trackers. Pratique à mettre en place pour le dirigeant, intéressant à plusieurs niveaux pour les salariés, c’est un produit récent (2018) qui à tout pour séduire.

Les Tarifs et les Frais sur Yomoni

On parle souvent de Yomoni comme d’une des plateformes d’investissements proposant les frais les plus bas. Mais qu’en est-il vraiment ? Sans plus de suspens, on peut le certifier : c’est le cas !

La première chose à savoir, c’est que la gestion annuelle des comptes est facturée pour tous de la même manière, au maximum 1.6% / an. Il se divisent en :

• 7 % de rémunération de Yomoni
• 6 % prélevé par les partenaires (assurances, gestionnaire de compte)
• 3 % de frais de fonds indiciels

Mais les frais sont indexés selon votre profil d’investisseurs – qui s’étend sur une échelle de 1 à 10, 10 étant le plus agressif – et vous paierez :

• Entre 0.6 % et 1.6 % pour l’assurance vie
• 6 % pour les Comptes titres Ordinaires (CTO)
• 6 % pour un PEA

Qu’en pensez ? C’est très bas, et c’est le principal point fort de Yomoni, qui parvient à éviter les intermédiaires pour proposer des tarifs très agressifs, qui lui valent sa renommée. Il suffit de faire le calcul pour comprendre que vous dépenserez peu.

Notre avis sur les services et outils boursiers disponibles sur Yomoni

Si Yomoni n’est pas un courtier en ligne comme les plateformes habituelles, qui vous donnent accès à de véritables outils de trading, comme Bourse Direct ou Binck (voir notre avis sur Binck et ses outils), il dispose d’outils de gestion automatisés qu’il est important de comprendre.

Des outils de gestion modulables

Grâce aux algorithmes développés par la plateforme, une analyse complète de votre profil sera faite et vous aurez alors des suggestions d’investissements, qui vous correspondent. Toutefois, il est possible à tout moment de modifier vos désirs et de changer le niveau du profil, en le rendant plus agressif ou au contraire en réduisant un peu la dynamique.

100 % en ligne, l’outil de gestion accessible 7j/7 et 24h/24 vous permet de :

• Faire des dépôts ou des retraits sans frais
• Modifier votre profil de risque quand vous le souhaitez
• Garder un œil sur les fluctuations du marché
• Avoir un récapitulatif des décisions prises par le robot-conseille sur les comptes

L’espace de gestion est très intuitif et même si vous n’êtes pas encore habitué à ce type de compte ou au lexique lié à l’investissement, vous vous y ferez rapidement.

Le Yomoni Society

Ce service s’adresse uniquement aux clients ayant investis au moins 100 000 euros. Il s’agit d’un outil de gestion patrimonial complet, qui permet d’optimiser les placements afin de bénéficier des rendements les plus avantageux.

Un conseiller client vous sera exclusif et vous pourrez décider de passer en gestion libre si vous voulez vous occuper de vos investissements en fonds et en produits financiers, de manière plus autonome.

Ce compte, assez élitiste, n’est pas plus cher que les autres, puisqu’il ne sera facturé qu’à hauteur de 1.60%, comme les autres.

Notre opinion sur l’application mobile Yomoni

Puisque Yomoni est une plateforme née récemment, il n’est pas surprenant de voir que son application est en harmonie avec son temps, et disponible via une interface dédiée depuis le site. C’est simplement la version mobile de la plateforme Web, adaptée à vos tablettes ou smartphone, pour une gestion en tout temps et en tous lieux.

Le Service Client

L’assistance à la clientèle reste le point noir de nombreuses banques en ligne ou de service boursier, qui peinent à répondre en temps et en heure à leurs clients. Qu’en est-il sur Yomoni ?

Et bien on ne peut que se réjouir de la compétence du service client Yomoni et de sa réactivité (et si vous vous le demandez : ce ne sont pas des robots au bout du fil… !). Il est disponible du lundi au vendredi de 9h à 21h, et le samedi de 14h à 18h, par mail, téléphone au 01 75 85 97 47 ou via un chat live disponible sur le site / l’app, et vous aurez à faire à des conseillers qui maîtrisent leur sujet.

C’est très appréciable !

Détail des performances de Yomoni

Pour comprendre pourquoi Yomoni se démarque, on peut s’intéresser aux analyses de performances mises en avant sur le site. Le point clé est la diversification, avec des investissements variés selon votre profil pour que les risques soient limités.

On peut voir l’évolution des différents comptes sur des périodes de 1 à 5 ans, avec les statistiques suivantes :

• Assurances-vie : de 10.2% (pour un profil P1) à 47.2 % (pour un profil P10) sur 5 ans
• PEA : une moyenne de 27.3 %, pour le profil P10 qui est le seul disponible pour un Plan d’Epargne en Actions
• Pour les CTO : entre 6.9 % (pour un profil P3) à 44.9 % (pour un profil P10)

Comme le milieu boursier est fluctuant, cela ne permet pas de prédire avec certitudes les performances futures mais cela donne une bonne vision des possibilités de gains sur une période donnée. Comme le rappelle Yomoni, la gestion mandatée offre de meilleurs résultats que la gestion libre et c’est la raison pour laquelle la plateforme a opté pour ce type de gestion.

Les reportings quotidiens permettent de suivre d’un œil avisé les évolutions, même s’il faut garder en tête qu’il s’agit de placement à long terme, qui ne pourraient porter leurs fruits qu’après plusieurs années. On constate parfois des baisses drastiques, en fonction de l’état du marché (notamment en période de crise) mais les rebonds sont fréquents, avec à l’inverse des produits qui performent subitement pour vous permettre de rattraper les phases les plus compliquées.

Dans l’ensemble, Yomoni parvient à équilibrer les investissements en les diversifiant et le robot-conseiller offre des performances impressionnantes.

Yomoni : avis des utilisateurs

On peut s’intéresser aux avis clients Yomoni, pour constater que les utilisateurs sont globalement très satisfaits des performances de ce robot-advisor, mais également du service offert par le site et par ses conseillers.

Sur Trustpilot, Yomoni obtient la note de 4.6/5 – une note bien plus élevée que la plupart de ses concurrents – avec parmi les louanges les plus fréquemment faites la simplicité d’ouverture d’un compte, l’analyse et les suggestions qui sont émises en fonction de chaque type d’investisseur et les perspectives de croissance qui séduisent les clients.

Avec des rendements au-dessus de la moyenne et des conseils avisés, Yomoni parvient à accompagner les clients qui apprécient la réactivité et la compétence du staff. Quant aux frais, très bas et transparents, ils reviennent dans la plupart des témoignages.

Peu de critiques à noter, si ce n’est les mails de rappels automatiques trop fréquents envoyés par le site, et quelques soucis techniques ponctuels sur le site.

Les avantages et inconvénients

Avant de conclure cet avis sur Yomoni, listons ses points forts et ses points faibles

 Avantages

• Des tarifs parmi les plus bas du marché
• Les suggestions de comptes en fonction de vos désirs de rendement
• Les différents types de profils à définir selon les types d’investissements
• Un service clientèle de très bonne facture
• Une interface claire

Inconvénients

• Une gestion libre réservée aux membres Society

Avis et verdict final sur Yomoni

Notre avis sur Yomoni est très positif, comme celui de ses utilisateurs, et cela pour plusieurs raisons.

D’abord, le robot-advisor développé par cette Fintech n’est pas en roue libre, puisque ces décisions sont épaulées par une équipe d’experts qui veille à ce que les performances soient aussi bonne que possibles, et qui n’hésiteront pas à vous proposer certaines modifications quand cela semble nécessaire. Il s’agit de gestion mandatée, qui ne vous demande pas une implication trop lourde, mais vous pourrez évidemment décider de ce que devient votre argent si nécessaire.

Yomoni mise sur une tarification très agressive, du fait de l’absence de trop nombreux intermédiaires et la promesse de frais très bas est respectée. Avec au maximum 1.6% de frais, il est difficile de trouver plus avantageux ailleurs. Il vous ouvrir un compte avec 1000 euros minimum, ce qui est relativement accessible, bien que certaines plateformes (notamment des banques en ligne) permettent un accès dès 1 euros. Mais pour investir, 1000 euros est une base minimum tout à fait logique.

On peut saluer l’interface du site, très ergonomique, et l’espace de gestion client parfaitement fonctionnelle qui donne accès à de nombreux outils d’analyse, pour un suivi de performances complet, qui offre une expérience utilisateur de haute volée. On sent que cette société, née en 2015, a cerné les attentes actuelles des utilisateurs pour lui proposer un produit digne de cette génération, alors que certains concurrents n’ont pas réussi à passer le cap de la finance 2.0.

Les taux de rendements envisageables et la diversification mise en place pour limiter les risques et accroître le potentiel de développement de vos placements permet d’avoir toujours des produits qui rapportent, même si certaines catégories s’écroulent par moments, et les investisseurs qui misent sur du moyen ou long terme devraient apprécier l’équilibre total qui en ressort, pour une évolution positive de leurs investissements. Avec une assurance-vie très intéressante, mais également divers comptes (PEA, le récent PER, les CTO), l’offre est complète et chaque devrait trouver le meilleur produit dans son intérêt.

Difficile de ne pas conseiller Yomoni à celles et ceux qui souhaitent investir, en laissant le soin à ce robot-advisor qui fonctionne via des algorithmes et une I.A poussée, de prendre les meilleures décisions.